银行保险行业

银行保险行业定义与分类

银行保险行业定义

传统意义的银行保险是由银行、邮政、基金组织以及其他金融机构与保险公司合作，通过共同的销售渠道向客户提供产品和服务。而随着保险在金融中的渗透，银行与保险加深战略合作，出现银行入股保险公司、双方成立合资公司和银行直接设立保险公司的模式。目前中国银行保险市场主要为银邮代理模式和银行设立保险公司两种模式，而银行设立的保险公司实现保费收入的方式主要通过银邮代理。因此，本文对银行保险的分析主要集中在银邮代理领域。

银行保险的特点分析

与传统营销模式相比，银行保险在客户群、产品、服务、培训模式和展业模式方面都具有自身特色：

银行保险行业政策环境分析

考察现阶段我国政策对银保业务的规定，可以发现，很多规定对银行保险合作开展业务是持鼓励态度的。

银行保险在中国的发展阶段

中国的银行保险始于1995年，我国的银行保险虽然只发展了短短十几年，但不论业务种类还是业务规模都在不断发展完善。但是无论从模式上还是从法律制定上来讲，我国的银行保险还处在发展的初级阶段。

银行保险行业发展状况分析

2013年，中国银行邮政代理保费收入为5908亿元，同比增长43%，终于扭转连续两年银保市场保费收入下降趋势。2012年，中国银行邮政代理保费收入为4131.47亿元，同比下降9.73%，2011年中国银行邮政代理保费收入为4576.84亿元，同比下降1.85%。2014年上半年，由于人身险大幅增加，导致银行邮政代理保费收入为3299.05亿元，同比增长41.35%。近年银行邮政代理保费收入整体比较平稳，2013年开始才出现大幅上升，主要是因为银行邮政系保险公司快速发展所致。

行业财务指标、经济指标、效益指标等更多内容详见前瞻产业研究院发布的《2015-2020年中国银行保险行业深度调研与发展前景预测分析报告》。

中国银行保险行业领先企业

(一)工商银行

(二)建设银行

(三)农业银行

(四)中国银行

(五)招商银行

(六)交通银行

(七)民生银行

(八)中信银行

(九)中国人寿

(十)太平洋寿险

中国银行保险业发展的SWOT分析

优势分析(Strengths)

相对于保险公司自己建设销售渠道，和保险公司通过其他渠道销售产品，中国银行保险行业具有以下优势：

1、降低经营成本

2、充分利用资源

一方面，银行可以利用保险公司的客户，扩大其影响并深挖资源潜力;另一方面，保险公司也可以利用银行的品牌和形象优势，增强客户对保险产品的信赖度，相当于对银行已有的基础客户群体进行再开发。

3、提供更加全面的金融服务

一方面，银行通过代理销售保险产品，能够丰富服务内容，拓宽服务领域;另一方面，保险公司通过开发银行代理产品，进一步丰富产品体系，提供差异化的产品服务。

劣势分析(Weaknesses)

1、产品单一

银行保险产品种类单一难以满足市场的多样化需求由于目前我国的银行保险还只是一种简单的协议合作，双方难以做到客户资源共享，因此在银行保险产品开发方面缺乏互相沟通.造成目前市场上银行保险产品种类单一，缺乏个性特色，同质化现象严重，难以满足客户的多样化需求。

2、文化差异

企业文化存在差异，难以融合银行和保险公司的企业文化差异很大.而两种文化的相互渗透和融合是银行保险的内在要求，但由于各自的治理营销方式和员工激励机制也不相同.两种文化融合较难，文化冲突的存在会提高经营成本

3、风险管理难度增加

风险管理难度加大、银行保险作为一种金融创新，在带来收益的同时必然会带来新的风险我国的银行保险还处于银行代理保险公司销售保险产品的阶段所以应主要防范银行保险销售行为中存在的风险避免银行保险销售人员的操作失误给银行保险公司以及投保人带来的风险此外应注意防范保险风险通过银行进行传播，产生风险外溢。

机会分析(Opportunities)

1、保险市场平稳发展

在经历了迅猛的规模扩张以后，我国的保险业逐渐进入了理性的增长一方面，保费规模保持持续和稳定的增长，2014年1-11月，中国原保险保费收入为18714.76亿元，同比增长17.80%;另一方面，保险企业也开始注重市场潜力的深度挖掘，中国保险市场现已全面放开，市场化程度日益提高，市场主体的数量显著增长，业务结构也不断调整。截至2014年11月，中国有财产险公司65家，人身险公司71家。

2、监管政策不断放松

在政策层面，监管部门有放宽混业经营限制的趋向，保监会陆续出台了《保险公司管理规定》、《保险保障基金管理办法》、《保险公司股权管理办法》、《保险公司收购合并管理办法》等。银行保险向更高层次模式发展的法制壁垒有望逐渐消除，综合经营将有较大的发展空间。

3、外资保险公司带来宝贵的发展经验

中国金融行业不断开发，外资保险主体的数量不断增加，由于外资保险公司具有比较成熟的银行保险经营的技术和经验，因此也为我国银行保险的健康成长带来了具有成熟技术的银行保险产品以及先进的经营模式和理念，有助于打破我国银行保险产品单一的格局，为银行保险的快速增长提供有益的借鉴。截至2014年11月，中国外资财产险公司数量为22家，外资人身险公司数量为28家。

威胁分析(Threats)

1、国外金融集团的混业经营体制的挑战

由于目前我国金融业仍采用分业经营体制，这导致银行保险的发展模式仅局限在销售协议这种低层次的合作上，限制了银行保险进一步发展融合。而随着美国《现代金融服务法案》的颁布，世界各国金融业基本上实现了分业经营向混业经营的变革。经营制度的差异会使得我国金融企业在与国外实行综合经营的金融集团的竞争中处于劣势。

2、国外势力强大的金融集团的直接冲击

身处国际金融体系当中的我国金融业，不可避免的会受到国家大环境的影响，中国金融行业大幅度开放，中国银行保险业面临的冲击更大，与国外势力强大的金融集团相比，不论是国内的银行业，还是保险业，其发展历史短，管理经验不足，资金实力薄弱、经营规模小等劣势显而易见。对于国内的金融业来说，国外的金融集团大举进军国内金融市场，是一个巨大的挑战。