征信

征信行业定义与分类

征信行业定义

征信是依法收集、整理、保存、加工自然人、法人及其他组织的信用信息，并对外提供信用报告、信用评估、信用信息咨询等服务，帮助客户判断、控制信用风险，进行信用管理的活动。

征信业是市场经济中提供信用信息服务的行业。征信机构作为提供信用信息服务的企业，按一定规则合法采集企业、个人的信用信息，加工整理形成企业、个人的信用报告等征信产品，有偿提供给经济活动中的贷款方、赊销方、招标方、出租方、保险方等有合法需求的信息使用者，为其了解交易对方的信用状况提供便利。

征信行业主要产品分类

征信行业按业务模式可分为企业征信和个人征信两类。按服务对象可分为信贷征信、商业征信、雇佣征信以及其他征信，各类不同服务对象的征信业务，有的是由一个机构来完成，有的是在围绕具有数据库征信机构上下游的独立企业内来完成。按征信范围可分为区域征信、国内征信和跨国征信等

图表：征信行业分类

资料来源：前瞻产业研究院整理

征信行业发展环境分析

征信行业政策环境分析

《征信业管理条例》于2012年12月26日国务院第228次常务会议通过，自2013年3月15日起施行。

图表：《征信业管理条例》主要内容概览

资料来源：前瞻产业研究院整理

社会信用环境分析

我国市场经济体制建立的时间不长，全社会信用意识和社会信用环境还比较薄弱。从经济主体看，为争取经济利益而失信的行为时有发生。这既有信用意识淡薄的原因，也有失信成本过低的原因。从政府层面看，行政过程中尚未全面建立起“守信激励、失信惩戒”的机制。此外，《政府信息公开条例》虽然已对政务信息公开作出了具体规定，但执行过程中，政务信息的公开尚不全面，部分信用信息的缺失，削弱了信用信息的完整性，不利于形成准确的信用状况判断。

图表：2010-2014年瀚华金控贷款整体违约比率(单位：%)

资料来源：前瞻产业研究院整理

征信行业产业链分析

征信产业链包括上游的数据生产者、中游的征信机构及下游的征信信息的使用者，其中中游的征信机构运行模式主要有采集数据、加工数据及销售产品。

数据供应商主要包括银行等金融机构、政府部门、工商企业和个人，几乎涉及人们生活的方方面面。征信机构从数据供应商处获得数据通过一定的模型进行加工处理得到信用评级结果，然后进行服务输出。征信报告使用方主要有房地产商、招聘企业、P2P平台、金融机构等，多数发生在个人购房和购车、个人小额信贷、企业信贷、债券买卖等场景。

图表：征信行业的产业链示意图

资料来源：前瞻产业研究院整理

征信行业发展状况分析

与此同时，由中国人民银行牵头，各商业银行参与，于1999年建立的中央银行信贷登记咨询系统，已逐步发展成为企业和个人两大信用信息数据库，目前已经为全国1400多万户企业和6亿多自然人建立了信用档案，主要记录了这些企业和个人在金融领域的信贷信息，以及在环保等方面遵纪守法的信息，日查询累计270万次。该系统属于公共征信系统，主要对商业银行开放，对政府有关职能部门履行职责或者执法提供部分信息服务。受现行法律限制，对企业、个人以及社会其他中介单位和组织目前暂不开放。

行业财务指标、经济指标、效益指标等更多内容详见前瞻产业研究院发布的《2015-2020年中国征信行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》。

国际征信行业知名企业

益百利(Experian)

艾可飞(Equifax)

全联(TransUnion)

邓白氏(Dun&Bradstreet)

穆迪(Moody's)

中国征信行业领先企业

中国人民银行征信中心

上海资信有限公司

北京安融惠众征信有限公司

联合信用管理有限公司

芝麻信用管理有限公司

腾讯征信有限公司

深圳前海征信中心股份有限公司

鹏元征信有限公司

中诚信征信有限公司

中智诚征信有限公司

中国征信行业的发展历程

探索阶段

图表：中国征信行业探索阶段

资料来源：前瞻产业研究院整理

起步阶段

图表：中国征信行业起步阶段

资料来源：前瞻产业研究院整理

发展阶段

图表：中国征信行业发展阶段

资料来源：前瞻产业研究院整理